El sector bancario tiene un importante problema de credibilidad. Como muestra recordamos el informe de Grayling (2015) que señala que el 76% de los españoles no confía en la banca. Y, por otra parte, cada vez hay más personas interesadas en los temas de sostenibilidad. Son factores que explican el creciente interés de la banca ética.
Triodos Bank es el mayor banco ético de Europa. Banco ético significa que su actividad bancaria tiene por objetivo hacer compatible la rentabilidad financiera con la consecución de objetivos sociales y ambientales. De ahí viene el nombre de Triodos (del griego tri hodos) que quiere decir triple camino (personas, planeta y beneficio). Su actividad consiste en conectar a ahorradores e inversores que quieren contribuir a cambiar el mundo con emprendedores y empresas socialmente responsables para lograr una sociedad más sostenible.
ORIOL AMAT. Catedrático de Economía de la Universitat Pompeu Fabra.
LOS ORÍGENES
Los antecedentes del banco los encontramos en 1968, cuando Adriaan Deking (economista), Dieter Brull (catedrático de derecho fiscal), Lex Bos (consultor de empresas) y Rudolf Mees (banquero) crearon una fundación que, gracias a aportaciones de particulares, financiaba proyectos sociales y medioambientales que eran rechazados por los bancos convencionales. Se inspiró en el pensamiento del filósofo Rudolf Steiner, promotor de la triformación social, que trabaja para una sociedad que se rija por los principios de libertad, igualdad y fraternidad que deben inspirar los tres grandes ámbitos de la política, la cultura y la economía. Son principios que constituyen antídotos para algunos de los principales problemas de hoy en día: las dictaduras políticas, los fundamentalismos y el economicismo que lo domina todo. Es una propuesta que ha tenido una gran incidencia en la banca ética, pero también en ámbitos como la agricultura ecológica y la pedagogía, entre otros.
«En un banco con valores el dinero sirve a la gente, y no al revés.” (Peter Blom, CEO de Triodos Bank)
LA MISIÓN
El premio Nobel Milton Friedman decía que la responsabilidad social de la empresa era generar beneficios. Esto hoy en día ha cambiado mucho y la ética y la sostenibilidad ocupan un lugar mucho más relevante. En esta línea, la misión de Triodos Bank es contribuir a una sociedad que promueva la calidad de vida de las personas y que tiene la dignidad humana como tema central. También se propone que las personas, las instituciones y las empresas utilicen el dinero de una manera más consciente con el fin de beneficiar a las personas y el entorno; y promoviendo un desarrollo sostenible. Por ello, ofrece a los clientes productos financieros sostenibles y una alta calidad de servicio. Su evolución ha sido muy positiva (ver gráfico «Evolución de Triodos Bank de 2004 a 2014»). La entidad no lucrativa británica Move your money considera a Triodos Bank el número 1 desde el punto de vista de su actuación social y medioambiental de un total de 72 entidades financieras del Reino Unido. Promovió la creación de la Alianza Global por una Banca basada en Valores, de la cual forma parte y que agrupa a 28 bancos éticos de todo el mundo que tienen 20 millones de clientes y 30.000 trabajadores y gestionan 100.000 millones de dólares en activos.
LOS RASGOS DIFERENCIALES
Entre los factores que explican el éxito de Triodos Bank podemos destacar los siguientes (ver gráfico «Modelo de funcionamiento de Triodos Bank»):
• Tiene un modelo de negocio de Triple Bottom Line: la entidad se basa en la banca sostenible, cuyo modelo de negocio basado en valores compatibiliza el impacto social y medioambiental de su actividad con los objetivos financieros de solvencia y rentabilidad.
• Su orientación es a largo plazo: a diferencia de la mayoría de entidades financieras, especialmente las que cotizan en bolsa, que dan mucha relevancia a los beneficios del próximo trimestre, Triodos Bank tiene una visión a largo plazo. Por eso sus resultados son más estables. La rentabilidad de los fondos propios de los últimos años siempre se ha situado entre el 3,5% y el 4,5%, mientras que en el resto de los bancos convencionales en los últimos años ha oscilado entre el 18% de los años de la burbuja (2005, 2006) y los valores negativos de 2008 y los años siguientes.
«La clave es la autenticidad, ver si la ética y los valores forman parte de la esencia del negocio bancario o se limitan a acciones concretas de RSC.” (Mikel García-Prieto, director general de Triodos Bank)
• Realiza inversión responsable en la economía real: el banco se orienta a sectores que a menudo no interesan a la banca tradicional por ser poco rentables. Triodos Bank invierte esencialmente en iniciativas rentables de tres grandes áreas: medioambiente (49% de la inversión), sector social (29%) y cultura (15%). La mayor parte de sus activos (60%) son préstamos mientras que en el resto de los bancos convencionales este porcentaje es de un 40%. La mayoría de proyectos están dirigidos a sectores como energías renovables, agricultura ecológica, comercio justo, turismo sostenible, microcréditos para luchar contra la pobreza y apoyo a grupos en riesgo de exclusión. El dinero que no invierte en este tipo de préstamos lo invierte financiando administraciones locales (ayuntamientos). Por lo tanto, no invierte en los mercados financieros.
• Excluye algunos sectores (como el armamento, el tabaco, la energía nuclear o la industria del juego) o en organizaciones con sistemas de trabajo no sostenibles (agricultura con métodos inhumanos, o empresas basadas en corrupción o falta de respeto por los derechos humanos, por ejemplo).
• Huye de la especulación financiera y los productos financieros complejos, que a menudo son incomprensibles para los clientes e incluso para los propios empleados de los bancos que los comercializan.
• Es más solvente, ya que está más capitalizado: el ratio de capital sobre el total del balance es de 9,8% mientras que los bancos convencionales es del 6,6%.
• Reduce su riesgo de liquidez ya que su financiación proviene sobre todo de depósitos de clientes: los depósitos representan el 88% del total del balance, mientras que en el resto de bancos convencionales es un 48,8%. De este modo, no se financia a través de los mercados financieros y evita la alta volatilidad de los mismos.
• Ofrece productos fáciles de entender: a diferencia de la mayoría de entidades de crédito, no trabaja con productos financieros complejos. En España, por ejemplo, sus productos de ahorro son las cuentas corrientes y los depósitos. Los productos de financiación son las hipotecas, los préstamos con garantía personal, las líneas de crédito y los anticipos de subvenciones. También ofrece avales, tarjetas de crédito y débito, gestión de cobros y pagos y terminales punto de venta.
• Sus hipotecas tienen intereses más bajos a medida que mejora la calificación energética de la vivienda.
• Cooperación con otras organizaciones: la entidad forma parte de foros relevantes como la Alianza Global para una Banca con Valores, la red B Corporation, Eurosif o Inaise. A nivel local, mantiene convenios de colaboración con organizaciones relevantes a nivel social, cultural y medioambiental, como la Fundación ONCE o la Fundación Biodiversidad.
“Seis de cada 10 consumidores afirman que ante dos productos de similares características comprarían siempre el más responsable aunque sea más caro.” (Informe Forética, 2015)
• Practica la máxima transparencia con todos los stakeholders (partes interesadas) y no solamente con accionistas. Es de los pocos bancos que publican detalles del destino de cada préstamo que dan.
• Aplica criterios sociales y medioambientales en la política de compras y selección de proveedores.
• Controla la misión y valores del banco: Triodos Bank tiene 32.591 accionistas que tienen derechos económicos (reciben un dividendo entre el 4% y el 5% anual), pero no tienen derecho de voto, ya que es la Fundación para la Administración de las Acciones de Triodos Bank la que tiene la custodia de las acciones y, por lo tanto, controla el banco. De este modo se preserva la misión. En la Junta Anual de 2015, el 94% de los titulares de certificados mostró su satisfacción con el funcionamiento del banco y el 88% considera que existe un equilibrio adecuado entre resultados económicos e impacto social y ambiental.
• No tiene un departamento de Responsabilidad Social Corporativa porque todo lo que hace tiene criterios de sostenibilidad.
Además, Triodos Bank ha recibido numerosos premios, como el Premio Financial Times al Banco Sostenible (2009), el Premio de la Confederación Nacional de Centros Especiales de Empleo (2010) y muchos otros. Es el primer banco europeo con el sello B Corp. que reconoce las empresas que tratan de dar solución desde los negocios a problemas sociales y medioambientales. En España, es el banco más recomendando en Facebook.
EL VEREDICTO
En definitiva, la principal ventaja competitiva de Triodos Bank son los valores que dan sentido a su modelo de negocio. Crea valor con el dinero de los clientes, a los que retribuye de manera justa, para contribuir a una sociedad más saludable. Trabaja con un enfoque prudente, con productos financieros no complicados, con visión a largo plazo y unos niveles de capital muy por encima de los mínimos exigidos. Actualmente, es uno de los principales bancos sostenibles del mundo.
