Les fluctuacions dels tipus d’interès en els darrers anys han convertit la presa de decisió del tipus d’hipoteca en un autèntic mal de cap. Amb un Euríbor congelat el 2020 i el 2021, l’any passat el tipus d’interès bancari de referència va iniciar una escalada que va preocupar a milers de famílies del país. Tot i que enguany la tendència alcista de l’Euríbor sembla haver-se moderat, el tipus d’interès no para de donar passes cap amunt i cap avall. Aquest mes de novembre ha tocat un retrocés a Espanya, amb una mitjana del 4,022. Tanmateix, i tot i la determinació del Banc Central Europeu (BCE) de congelar els tipus d’interès, la incertesa del context internacional deixa un escenari obert a curt i mitjà termini.
Les fluctuacions dels tipus d’interès en els darrers anys han convertit la presa de decisió del tipus d’hipoteca en un autèntic mal de cap
Davant d’aquest context, Bankinter ha agafat la iniciativa inaugurant una nova categoria de préstec hipotecari que conjuga en un sol producte els avantatges de la hipoteca fixa i de la hipoteca variable. En aquest producte, a diferència de la hipoteca mixta, els dos tipus d’interès conviuen al llarg de tota la vida del temps. Sota el nom Hipoteca Dual, Bankinter el considera un producte diferencial per les seves característiques, mai vist fins ara al mercat, i que suposa “una fita en innovació financera”.
Amb el llançament d’aquesta nova hipoteca, l’entitat col·loca al mercat un producte hipotecari que s’adapta a les necessitats i característiques (presents i futures) de cada client i a tot tipus d’entorns financers i de tipus d’interès.
Amb el llançament d’aquesta nova hipoteca, l’entitat col·loca al mercat un producte hipotecari que s’adapta a les necessitats i característiques (presents i futures) de cada client
Protecció i flexibilitat en un mateix producte
La Hipoteca Dual permet als clients definir des de l’inici del préstec quin percentatge de la hipoteca funcionarà en modalitat variable i quina part ho farà en modalitat fixa, cada una amb les seves respectives particularitats. D’aquesta manera, el percentatge de capital en modalitat fixa s’anirà amortitzant a un tipus d’interès inamovible durant tota la vida del préstec, mentre que la part variable ho farà com és habitual en aquests tipus d’hipoteques: amb un tipus de sortida fix per als primers 12 mesos del préstec i, després, un tipus revisable anualment referenciat a l’Euríbor +, un diferencial establer pel banc. La suma de les dues quantitats conformarà la quota mensual de la Hipoteca Dual.
En aquest sentit, el client veurà carregat al seu compte corrent una única quota mensual, si bé en la informació del préstec tindrà el desglossament de quina part d’aquesta quota correspon al tram variable i quina al tram fix, així com els tipus d’interès aplicats en cada cas.
La Hipoteca Dual permet protegir part del deute davant els increments (tram fix), beneficiant-se al mateix temps de les eventuals baixades de tipus gràcies al tram variable.
Màxima personalització
En definitiva, es tracta d’un producte que ofereix al client una major flexibilitat i personalització, en atorgar-li la capacitat d’escollir en quina mesura vol, o no, exposar-se a l’evolució dels tipus, ja sigui definint des de l’inici els percentatges de capital en cada modalitat, com també durant el transcurs del préstec, balancejant la proporció a través de les amortitzacions anticipades.
Aquesta mateixa dualitat de la hipoteca està oberta per a les amortitzacions anticipades que el client decideixi fer al llarg de la vida del préstec, en les quals podrà decidir destinar el capital amortitzat a reduir capital pendent d’algun dels trams de forma separa o als dos trams de forma proporcional al deute pendent en aquell moment. A l’hora d’amortitzar, com acostuma a ser habitual en tota la hipoteca, el client indicarà igualment si desitja reduir quota o termini.
Aquesta mateixa dualitat de la hipoteca està oberta per a les amortitzacions anticipades que el client decideixi fer a llarg de la vida del préstec
Gràcies a aquesta possibilitat, el cient podrà anar balancejant el percentatge de capital degut en modalitat variable i en modalitat fixa, segons les circumstàncies personals i econòmiques, juntament amb la situació dels mercats, podent-se donar la circumstància que un tram de la hipoteca venci abans que l’altre.
El fet que la mateixa estructura del préstec estigui configurada pel mateix client atorga a aquesta hipoteca un grau màxim de personalització en les seves condicions.
